想必这两天,大家都被支付宝“相互保”刷屏了,有人夸,有人骂。
这个东西怎么说呢,不算差,但也绝对没有夸得那么逆天,优缺点分明。
今天,保鱼君就来详细剖析一下集区块链、众筹、保险为一体的相互保:
0元买保险?
加入相互保是不需要任何额外花费的,这就是所谓的0元门槛。
保鱼君不知道参与的人里面,有多少人是认真去看过和对照过健康告知的,我感觉还是比较悬,不过问题也不大。
0元门槛,加入相互保之后,如果发生了种重大疾病,就可以获得10万或30万的理赔金,而这笔钱,则需要相互保里其他还没有生病的成员平摊。
哦对了,不止理赔金,还有10%的服务费,所以相当于是11万或33万,让大家来平摊。
每月公示,每月分摊
先公示所有赔案产生的保险金,加上规定的10%管理费,就是告诉你钱花在哪里,我们要分摊多少钱。
为了控制风险,也有要求的。
如果公示之后想要退出,那用户还是要分摊已公示案件的价格。
除了这点以外,其他的倒是随时可以退出,退出即保障终止。
公示机制:每月7日、21日为公示日,接下来的3天内,为公示期,公示期内成员可以对公示案件进行监督举报。
如果认为有问题,可以举报:
材料造假还可以看出来,但他符不符合健康告知、有没有带病投保,大家怎么会知道,又何来举报?
所以保鱼君更偏向于前者,说是公示,其实就是给你看看你要摊多少钱,举报什么的,不存在的。
可能有些朋友就会想着钻空子了,比如每个月7号和21号公示,可不可以在公示前一天退出,等公示期结束了再进来呢?
那是不可能的。因为退出后再加入,是要重新计算90天等待期的。一个月退出2次?你可能就是传说中的:行走的ATM。
综上所述:
10.16上线的相互保,前3个月是基本上是没有案件的,我们也不用花什么钱;那么90天后,有些朋友过了等待期了,陆陆续续就会有一些理赔了;随着时间的推移,加入的人越来越多,通过等待期的人也越来越多,案件也会越来越多,最后你就会发现,怎么又在扣钱,怎么天天在扣钱!我们再来算算要扣多少钱
也就是说,出险的人固定可领取10万或30万,但支付成本低至0.01元。
根据信美相互精算师的计算,预计单人参加“相互保”,一年所分摊保费约为多元。
说实话,保鱼君是不信的。
根据规则,如果相互保计划上线3个月之后,计划成员不足万的话,则计划关闭。
为什么是万呢?
假如一个30岁的成员出险,保障金加上服务费,也就是33万需要大家来平摊。
但是万人里,只有1个人会患病吗?显然不可能的。
具体怎么算,保鱼君也不叨叨了,经过昨天一天,其他各路的精算师们也算得差不多了,每年多元是大多数精算师都比较赞同的一个数字。
当然,在这个计划刚开始的前期,肯定不会摊这么多的,这个价格基本上都是在后期了。
充满不稳定性
什么时候会终止?
这就很微妙了。第一条还能理解,第二条却非常模糊,具体哪些算不可抗力,不确定。
相互保虽然呈现形式比较新颖,但本质上还是一款团体险产品。
正常的保险产品是,先交保费,然后保险公司把保费管理起来,如果有人出险了,再从中间拿钱来赔;相互保是,等到有人出险了,大家一起摊钱。这其实也就是保险最原始的形态。
相互保就是将保险最原始的形态呈现给大家,便于大众更好地理解和接受保险。
不过这种互助计划,掺杂了太多不稳定因素在里面:能持续多久?后期会有多少人参与?以后我们会花多少钱在这里面?这些都是未知的。
并且它的保额其实是有点低的,30万只能算是重疾险的一个门槛。
不过平时保鱼君也建议,有能力的话尽量还是购买50万保额,这样才能保证保障充足。
所以相互保嘛,凑个热闹就好了,别把它当做自己唯一的依靠
对于想给小孩子加入的家长,我想说:可拉倒吧,比它强的是!
A少儿重疾险,0岁小男孩,买50万保额,保至30岁,交20年,每年保费元。B少儿定期重疾险,0岁小男孩,买50万保额,保至30岁,交20年,每年保费元。B比A贵一些,是因为它有部分疾病是双倍赔付,例如得了白血病,获得的是万的理赔金。
这俩产品,保额又高,保障还稳定,还有轻症保障,全方面碾压相互保。
要不要加入呢?
有些朋友把相互保看作是:没有中间商赚差价的保险。
保鱼君只能说:你想多了,它的中间商不就是支付宝么~
相互保17号上线,18号就铺天盖地全是广告,你说没有盈利在里面?这话小孩子都不信。
盈利不是坏事,大大方方挣钱,双方互赢,这是很正常的。
但如果你明明有盈利,但却宣扬自己是慈善,就有点不坦诚了。
总的来说,其实相互保还是一次不错的尝试。对于一些暂时没有预算购买保险的朋友来说,加入相互保还是不错的。
并且还可以给那些,本身需要保险,但实际上没有保险意识的人群,提供一次接触保险的机会,这也是最让保鱼君感动的地方。
不过对于
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